金融体系“三位一体”推动农村电商深度发展

　　《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确指出：产业兴旺是实现乡村振兴战略的关键。近年来农村电商蓬勃发展，已逐渐成为推动农村产业兴旺的主力军和乡村振兴的新引擎。金融支撑仍然是农村电商发展的主要环节，银行、电商、新型科技企业三大主体把握历史机遇，凭借着银行的线下布局和信贷支持、电商企业的平台运作和资金配给、科技企业的网络流量和潜在客群，各自发挥优势、扬长补短，在农村电商与普惠金融的结合浪潮中担纲不同使命却又相辅相成，推动农村电商与普惠金融深度融合，形成了“三位一体”的发展格局，引领农村经济的巨轮驶入历史新航道。

　　一、以银行体系为基础，推动深度融合

　　银行是三大主体中最早涉足“三农”领域的一方，在农村金融设施建设中发挥着基础性作用。在农村电商和普惠金融的融合浪潮中，银行体系的新型金融业务、自主电商平台也如雨后春笋般涌现，原本低效微利的线下网点亦因此焕发生机，银行在如今风起云涌的农村市场迎来了蜕变与新生。

　　一是依托银行线下优势，密集打造综合服务网点。相比于电商平台与科技企业，银行拥有数目庞大、运作成熟的线下网点，使得其可以依托自有平台满足农村电商和普惠金融的发展需求。如今，曾经服务功能单一的银行惠农服务点经过大范围改造已经成为可以办理个人赋税缴纳、农村医保汇缴、生活缴费、理财产品购买、小额现金存取及金融知识普及的“一站式多功能”综合服务站。与电商企业的互利合作使得一些地区的惠农综合服务点加载农村电商服务功能，使得惠农服务点成为“政府+企业+银行”协同助力乡村振兴的缩影。

　　二是自主搭建电商平台，推动农村地区全面“上网”。为更好地促进传统农业企业实现向电子商务领域的跨越式发展，以中国工商银行(港股01398)、中国农业银行(港股01288)为代表的大型商业银行双管齐下、多点发力，在改造线下惠农服务站的同时还纷纷自主搭建电商平台，例如中国工商银行的“融e购”以及中国农业银行的“E农管家”。通过银行自主搭建的电商平台，农村地区实现了全面“上网”，即农业产品的网上流转和农村商户的网上经营，有效地促进农村产业结构调整和农村经济发展。

　　三是应用大数据新技术，创新信贷产品和风控手段。基于银行自建的电商平台，银行客户数据也随之丰富化，积累聚合成多维度的大数据，银行因此在农村电商领域实现了“商品、信息、资金”三位一体。面对轻资产的农村电商，银行因地制宜推出面向农村电商客户群体的信贷产品，这些信贷业务以主流电商平台及自建平台的注册商户为授信对象，基于大数据分析筛选出符合条件的商户发放小额贷款;银行大数据分析还主动向有潜在资金需要的客户推送授信方案，更好地满足客户的融资需求，助力企业发展。通过对平台商户商品的上架频次、更新速度、价格方案、买家评价和平台罚款等进行全面监控，大数据分析功能也可实现对平台商户的贷后管理和风险预警。在当前“数据为王”的新业态下，银行充分发挥“大数据”应用价值，深度挖掘农村电商金融需求，将金融服务与农业经营相融合。

　　二、以电商企业为桥梁，开拓农村市场

　　二十年的发展积淀使得电商企业在“三农”领域已经可以独当一面，成为一股中坚力量。

　　一是电商平台扬长补短，服务中心搭载多种功能。电商企业凭借强大的平台优势和对市场信息敏锐的掌握力，既可帮助农村供应链中的龙头企业深度拓宽产品市场，又直接对接厂家和消费者，减少代理环节以提高农村电商企业利润。规模庞大的平台实力是电商企业进军农村电商领域的优势所在，铺陈稀疏的线下网点则成为其渠道下沉的短板。基于此，以淘宝、京东、苏宁为代表的巨头企业不约而同将发展农村电商的先手棋落在了线下店的铺设运营，搭建起涵盖商品展示、代客下单、物流配送、售后保障、人员培训、宣传营销等多种功能的县村两级电商服务站。

　　二是开发特色信贷业务，打通农村电商资金链条。目前农村金融普遍存在需求主体分布散、征信信息不完备、信用风险比较高的问题，这样的发展环境对于电商企业而言既是挑战也是机遇。淘宝、京东等电商企业通过自身数据积累及分析技术对农业信贷进行合理的风险评估与定价，针对不同地区和产业推出了京农贷、旺农贷等特色信贷产品，其无抵押、低利息、放款快的优点极大地满足了农民信贷需求，丰富了农村信贷市场。

　　三、以科技企业为推手，实现革故鼎新

　　在农村地区亟待除旧布新的大环境下，科技企业凭借其网络影响力和资本实力，成为推动农村电商与普惠金融深度融合的新兴力量。

　　一是变革农村支付习惯，移动支付加速经济升级。作为以移动支付业务为主的金融科技企业，蚂蚁金服、翼支付等企业一端连接商户，一端连接消费者，是撬动农业经济转型升级的支点。移动支付企业通过和电商企业及银行的合作不断强化互联网金融服务的普惠性，以改善农村支付环境为切入点，结合自身优势和地域实际，帮助农户搭上互联网致富的快车，推动“互联网+现代农业”的“三农”发展路子。通过线下服务平台为当地用户提供涵盖日常生活各个方面的便民服务，为农村地区提供‘广覆盖、可持续’的普惠金融服务，发挥其运营商背景的独特渠道与资源优势，高效推动金融民生服务深入农村。

　　二是短视频创造性入局，内容消费驱动电商惠农。继银行、电商企业、金融科技企业之后，短视频领军的传媒科技企业凭借当下火爆的话题度和强大的传播力成为助推农村电商发展的黑马力量，独树一帜地开辟了“视频电商”这一模式。在短视频与电商的结合已经是大势所趋的背景下，快手等知名企业已经将目光聚焦于供需尚未饱和的农村电商市场，以视频内容消费为主要驱动，辅以线下基础设施和线上社交构建，开创“视频电商”和“社交电商”两大模式，多方面赋能农村电商，进一步推动农产品网上销售，积聚品牌效应。

　　总体而言，在乡村振兴计划由“优化改善三农问题”向“互联网驱动乡村经济振兴”聚焦，参与主体格局由“政府机构主导”向“政银企共建”转变，经济发展模式由“粗放式互联网商业模式”向“深度互联网新经济模式”过渡的宏观背景下，农村电商与普惠金融的双向结合抓住了历史机遇期，应运而生。银行、电商、科技企业三大主体各抒所长，共担使命，在利农惠民、催生新型业态的同时还倒逼原有产业转型升级，实现农村供给侧结构性改革。农村电商与普惠金融同频共振，相辅相成，共同活跃着农村经济的心跳，强劲着乡村振兴的脉搏。可以预见的是，随着5G时代的到来、新零售业态的兴起、区块链等新商业思维的全面渗透，当前三大主体共同主导的发展格局将不会就此定格，农村经济必将继续开启全新的商业生态。(伍聪系中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、国际货币研究所研究员;曲一鸣系中国人民大学国际货币研究所助理研究员)